Transferts d'argent internationaux : des fils télégraphiques aux services bancaires en ligne
Avant de nous plonger dans les virements transfrontaliers tels que nous les connaissons aujourd'hui, faisons un rapide tour d'horizon de leur évolution moderne.
Tout a commencé en 1851 avec la naissance de la New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Company (plus tard connue sous le nom de Western Union), qui a révolutionné l'envoi de fonds en introduisant une méthode de transfert électronique d'argent par fils télégraphiques à travers les États-Unis et au-delà.
Puis, à la fin du XIXe siècle, l'ère de l'industrialisation mondiale. Les entreprises se développant dans le monde entier, le besoin de transferts d'argent efficaces s'est fait sentir. C'est ainsi que sont apparus les virements télégraphiques, qui sont rapidement devenus la méthode privilégiée pour les transactions internationales.
En 1973, l'arrivée de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) a complètement changé la donne en matière d'envoi d'argent à l'échelle internationale. Au lieu de transférer directement de l'argent, SWIFT a facilité la communication entre les banques du monde entier, en leur indiquant les transactions à exécuter.
🛈 Qu'est-ce que le code SWIFT?
Un code SWIFT, ou numéro SWIFT, est un code d'identification d'entreprise (BIC) standard utilisé dans le monde entier par les banques et les institutions financières pour s'identifier. Il s'agit d'un code ou d'un identifiant bancaire international, essentiel pour faciliter les transferts d'argent internationaux et les paiements SEPA. Les codes SWIFT sont également utilisés pour échanger des messages, assurant ainsi une communication fluide au sein du réseau financier mondial.
À la fin du XXe siècle, l'internet a eu un impact significatif sur les transferts d'argent au niveau mondial. En 1988, PayPal est apparu comme un pionnier, transformant le paysage en proposant des transferts d'argent internationaux rapides par le biais de plateformes en ligne. Ce développement révolutionnaire a changé à jamais la façon dont les transactions transfrontalières étaient effectuées, en offrant une alternative en ligne nettement plus rentable que les banques traditionnelles et les sociétés de transfert de fonds.
Au cours de la révolution numérique, les banques traditionnelles ont rapidement mis en place des solutions en ligne. Toutefois, les processus de transfert international d'argent ont continué à se heurter à des difficultés. Les limites opérationnelles des banques traditionnelles ont entravé leur capacité à servir tout le monde, en particulier au fur et à mesure qu'elles grandissaient, ce qui rendait plus difficile l'adoption des dernières technologies de manière transparente. Les entreprises Fintech ont reconnu cette lacune et sont intervenues en fusionnant la technologie de pointe avec l'infrastructure existante. Cet effort de collaboration a abouti à un système financier plus inclusif dont nous bénéficions tous aujourd'hui.
L'importance des transferts d'argent transfrontaliers aujourd'hui
En 2020, environ 281 millions de migrants internationaux ont été recensés dans le monde, ce qui représente 3,6 % de la population mondiale.² Au cours de la dernière décennie, la main-d'œuvre mondiale a connu une augmentation significative de la mobilité, les travailleurs à distance ayant augmenté de 160 %³, parallèlement à l'émergence des nomades numériques et d'un nombre croissant d'entreprises internationales.
À mesure que la mobilité et la connectivité se développent à l'échelle mondiale, le besoin de solutions plus pratiques et plus inclusives pour transférer de l'argent au-delà des frontières devient de plus en plus évident.
🛈 Qu'est-ce qu'un transfert de fonds?
Les transferts de fonds désignent le transfert d'argent ou de fonds d'une personne ou d'une entité à une autre, souvent au-delà des frontières. Il est généralement utilisé dans le contexte d'une personne qui a migré à l'étranger et qui envoie de l'argent dans son pays d'origine pour subvenir aux besoins de sa famille ou de ses proches. Les transferts de fonds jouent un rôle important dans l'économie mondiale, en particulier dans les pays en développement, où ils peuvent contribuer de manière substantielle aux moyens de subsistance des bénéficiaires.
Mais qu'est-ce qui motive ces transferts de fonds internationaux? Les raisons sont diverses, mais les plus courantes sont les suivantes:
- Envoyer des fonds pour soutenir les membres de la famille restés au pays
- Faciliter les paiements commerciaux internationaux
- S'engager sur le vaste marché des changes, qui se targue d'un chiffre d'affaires quotidien de 7 500 milliards de dollars⁴
- Financer des biens immobiliers internationaux ou d'autres achats importants
- Régler des factures internationales
- Gérer les actifs des expatriés qui s'installent à l'étranger.
Malgré les progrès de la banque numérique, les solutions fintech et les initiatives internationales visant à réduire les frais, le coût associé à l'envoi de fonds à l'étranger reste élevé.
Selon la dernière analyse mondiale des prix des envois de fonds de la Banque mondiale, les frais de conversion de devises et de transferts dans le monde entier représentent encore environ 6,5 % du montant total envoyé. Ce chiffre est le double de l'objectif de 3 % fixé par les Nations unies dans leurs objectifs de développement durable (ODD) et dépasse l'objectif du G20 en matière de transferts de fonds, qui consiste à limiter les dépenses liées aux transferts transfrontaliers à 5 % d'ici à 2027.
Heureusement, dans le paysage actuel, il existe un nombre croissant d'options qui offrent accessibilité, transparence et prix abordables pour les transferts d'argent internationaux.
Transferts de fonds transfrontaliers: Quels sont les éléments à prendre en compte?
Que vous envoyiez des fonds à l'étranger pour soutenir des proches ou que vous fassiez des virements pour vos prochaines vacances à l'étranger, vous devez tenir compte d'un grand nombre de facteurs pour vous assurer que vos fonds arrivent à destination en toute sécurité, sans retard et sans frais inattendus.
Méthodes de transaction
- Vous avez le choix entre plusieurs options pour les transferts d'argent internationaux, chacune ayant ses avantages et ses inconvénients:
- Les virements bancaires traditionnels sont réputés pour leur fiabilité, mais ils manquent parfois de fonctionnalités de suivi et peuvent impliquer des délais de traitement longs et des frais élevés
- Les services de transfert d'argent en ligne offrent commodité, transparence et rapidité, associées à des prix plus compétitifs
- Les fournisseurs d'argent mobile étendent l'accessibilité, en particulier aux zones non bancarisées et isolées
- Les services de retrait d'espèces sont adaptés aux destinataires qui préfèrent l'argent physique
Les frais
Avant d'initier la transaction, il est important que vous vous familiarisiez avec les frais impliqués, car cela peut vous permettre d'économiser une somme d'argent importante.
Il y a généralement deux types de frais à prendre en compte:
- Les frais de transaction sont des frais imposés par le prestataire de services pour le traitement du transfert
- Les frais de change interviennent lors de la conversion des devises
Il peut être difficile de comprendre les frais de transfert d'argent international, en particulier dans le cas d'instituts dont les structures de frais sont complexes et cachées. En outre, de nombreux prestataires utilisent des taux de change nettement plus élevés que le taux moyen du marché, ce qui leur permet de réaliser d'importants bénéfices sur les paiements internationaux.
Pour éviter les surprises, nous vous encourageons à choisir un prestataire qui soit transparent sur ses tarifs.
Choix de la monnaie
Le choix de la devise dans laquelle vous allez envoyer l'argent est une décision cruciale dans le processus. Vous devez déterminer s'il est plus avantageux de convertir votre argent au préalable avec votre prestataire et de l'envoyer dans la devise locale du destinataire ou de l'envoyer dans votre devise et de laisser la banque intermédiaire (le cas échéant) ou le prestataire du destinataire se charger de la conversion.
En choisissant l'option qui correspond le mieux à vos préférences et à vos besoins, vous bénéficierez d'une expérience de transfert d'argent plus fluide et plus rentable.
Vitesse de transfert
Si certains fournisseurs proposent des méthodes de transfert quasi instantanées, d'autres peuvent prendre plusieurs jours ouvrables pour effectuer la transaction. Opter pour des transactions plus rapides peut s'accompagner de frais plus élevés. Il est donc essentiel de faire un choix judicieux lors de la sélection de votre fournisseur, en mettant en balance l'urgence de votre transfert et les coûts associés.
Sécurité et traçabilité
Assurer la sécurité de vos fonds et avoir la possibilité de suivre leur parcours est essentiel pour la tranquillité d'esprit.
Aujourd'hui, vous trouverez sur le marché de nombreux prestataires qui ont adopté les normes de sécurité les plus strictes pour se conformer aux réglementations locales et internationales, garantissant ainsi l'arrivée en toute sécurité de vos fonds à la destination prévue.
En choisissant le bon prestataire, vous pouvez dire adieu aux jours d'incertitude en vous demandant où se trouve votre argent et quand il arrivera. Grâce aux progrès de la banque numérique et des solutions fintech, des données en temps quasi réel et des prédictions fiables sont désormais disponibles, offrant une clarté sur l'heure d'arrivée prévue de vos fonds.
Envoyer de l'argent à l'étranger: Quelles sont les possibilités?
Virements bancaires traditionnels
Si les virements bancaires traditionnels sont réputés pour leur fiabilité et leur sécurité, ils peuvent présenter des inconvénients. Les banques intermédiaires, par exemple, font souvent partie du processus, ajoutant des frais supplémentaires et allongeant la durée du transfert. Ces transferts internationaux entre banques rendent souvent difficile, voire impossible, la localisation de l'argent et peuvent entraîner des frais élevés, parfois non divulgués, ainsi que des taux de change plus élevés.
En outre, les banques traditionnelles ne proposent généralement qu'un seul compte en devise, ce qui nécessite l'ouverture d'un compte séparé pour les devises alignées sur celles du destinataire. Le transfert de fonds entre ces comptes peut entraîner des frais en plus des frais de change.
Qu'en est-il des virements en euros?
Il est important de souligner que lorsque vous envoyez de l'argent en euros au sein de l'Union européenne (UE) et de l'Espace économique européen (EEE), les frais de transfert international sont faibles, voire nuls, grâce au SEPA. Malgré le départ du Royaume-Uni de l'Union européenne à la suite du référendum sur le Brexit, il reste membre du SEPA.
🛈 Qu'est-ce qu'un virement SEPA?
L'espace unique de paiement en euros (SEPA) est une initiative de messagerie financière englobant l'Union européenne, ainsi que l'Islande, le Liechtenstein et la Norvège de l'Espace économique européen, et la Suisse.
SEPA aims to streamline bank transfers in euros, providing a rapid, secure and standardised method for making and receiving payments. By harmonising payment processes across participating countries, SEPA facilitates efficient and straightforward transactions within the eurozone and associated regions, benefiting both individuals and businesses.
Transferts d'argent et retraits d'espèces instantanés
Les virements instantanés et les retraits d'espèces offrent des avantages particuliers dans certaines circonstances. D'un point de vue positif, ces services sont rapides et pratiques, car ils permettent de transférer rapidement des fonds sans que l'expéditeur ou le destinataire n'aient besoin d'ouvrir un compte bancaire. Cette option peut être particulièrement avantageuse pour vous si vous vous trouvez dans une situation urgente ou pour les destinataires qui n'ont pas accès à des services bancaires.
Toutefois, ces services peuvent être assortis de frais plus élevés que les virements traditionnels, ce qui en fait une option plus onéreuse. En outre, s'ils sont pratiques pour les destinataires qui n'ont pas de compte bancaire, ils peuvent présenter des risques de sécurité liés au transport de grandes quantités d'argent liquide.
Transferts d'argent en ligne
Lorsqu'il s'agit d'envoyer de l'argent à l'étranger, envisager les services de transfert d'argent en ligne proposés par les fintechs et les banques en ligne vaut vraiment le coup.
Ces plateformes offrent de multiples avantages. Tout d'abord, elles sont pratiques et sécurisées. Deuxièmement, elles sont rapides, de nombreux transferts étant quasi instantanés. Troisièmement, elles sont transparentes et vous permettent de suivre votre transfert à chaque étape.
En outre, de nombreuses sociétés fintech proposent des taux de change compétitifs et des frais moins élevés que les banques traditionnelles. Toutefois, les sociétés fintech étant des acteurs relativement nouveaux dans le secteur financier, il est compréhensible que les particuliers aient encore quelques inquiétudes. Il est important de vous informer sur les protocoles de sécurité qu'elles utilisent pour votre tranquillité d'esprit.
Banque numérique: comment la fintech a-t-elle révolutionné les transferts d'argent internationaux?
Avec l'augmentation du nombre de transactions mondiales et l'accroissement de la population expatriée, la demande de transferts d'argent internationaux abordables, accessibles et fiables est en hausse. C'est là que les fintechs ont identifié une opportunité de se développer, en combinant les dernières technologies avec les services des systèmes bancaires traditionnels.
Accessible, abordable et transparent
Les entreprises de la fintech ouvrent la voie à la transformation des services financiers pour les rendre plus accessibles, plus abordables et plus transparents pour tous. Les services Fintech mettent souvent l'accent sur les transactions peer-to-peer (P2P), les transferts entre amis et membres de la famille et les envois de fonds transfrontaliers.
En offrant la possibilité d'ouvrir un compte en ligne en quelques minutes, ils élargissent l'accès aux services financiers à un public plus large. Avec des prix compétitifs et des structures de frais transparentes, les entreprises fintech garantissent l'accessibilité financière et la clarté.
Rendre le marché plus compétitif
L'essor des Fintech a donné un nouveau souffle au marché financier grâce à la concurrence et à l'innovation technologique. En tirant parti d'une technologie fondée sur le système bancaire traditionnel, elles sont en mesure d'offrir des solutions pratiques et peu coûteuses. La concurrence croissante entre les prestataires de services financiers profite aux consommateurs, qui bénéficient d'un plus large éventail d'options et de meilleurs services, ce qui rend le marché plus dynamique et plus réactif.
Comptes multidevises
Les comptes multidevises révolutionnent la gestion financière globale. Ces comptes permettent aux utilisateurs de détenir plusieurs devises en un seul endroit, ce qui facilite la transparence des échanges de devises et des transferts internationaux.
Que vous voyagiez fréquemment ou que vous envoyiez de l'argent à l'étranger, les comptes multidevises offrent une commodité et une flexibilité inégalées, associées à des frais compétitifs.
Inclusion financière
Les fintechs et les banques en ligne font tomber les barrières et apportent des services financiers aux communautés mal desservies en proposant des solutions de gestion de l'argent accessibles et abordables. Elles proposent des processus simplifiés et des coûts réduits qui donnent accès à la gestion numérique de l'argent à des personnes auparavant exclues des services bancaires traditionnels, ce qui renforce l'inclusion financière et la participation économique.
MyGuava : des transferts d'argent internationaux fiables et abordables
Nous croyons fermement qu'il faut permettre à chacun d'accéder à une solution de gestion financière sûre et pratique, y compris les transferts d'argent internationaux. C'est pourquoi nous concevons méticuleusement nos produits pour qu'ils soient sans frontières, accessibles et abordables.
L'application MyGuava
MyGuava, l'application de paiement par excellence, est actuellement accessible aux résidents de 34 pays, et d'autres sont en cours d'élaboration. Nous offrons un compte multidevise supportant plus de 20 devises sans frais d'ouverture, mensuels ou de clôture. Lorsqu'il s'agit de transferts d'argent internationaux, en tant que client de MyGuava, vous pouvez bénéficier de frais nuls, de taux de change compétitifs et de transactions traçables.
MyGuava s'intègre parfaitement aux principaux systèmes de transfert d'argent, garantissant ainsi des transferts d'argent transfrontaliers efficaces et sécurisés.
Ouvrez un compte MyGuava GRATUIT!
Solutions instantanées avec MyGuava Transfers
MyGuava Transfers est un service de transfert d'argent instantané qui facilite les transactions sans qu'il soit nécessaire d'ouvrir un compte en tant qu'expéditeur ou destinataire. Les utilisateurs peuvent facilement envoyer de l'argent depuis leurs comptes bancaires, leurs cartes de paiement ou des espèces vers les comptes bancaires, les cartes de paiement ou les points de paiement des destinataires situés dans différents pays.
Si vous cherchez une solution rapide pour des transferts d'argent internationaux traçables sans avoir besoin d'ouvrir un compte, MyGuava Transfers pourrait être un excellent choix pour vous.
Envoyez de l'argent rapidement et en toute sécurité avec MyGuava Transfers!
Références:
- https://www.bankofengland.co.uk/payment-and-settlement/cross-border-payments
- https://worldmigrationreport.iom.int/wmr-2020-interactive/#:~:text=Overall%2C%20the%20estimated%20number%20of,the%20estimated%20number%20in%201970
- https://www.hrvisionevent.com/content-hub/2023-trends-in-global-mobility
- https://www.reuters.com/markets/us/global-fx-trading-hits-record-75-trln-day-bis-survey-2022-10-27
